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步入深度老龄化社会 澳大利亚进入老龄化社会的时间较早。65岁以及以上人口超过7%的年份在1960年之前，但直至2013年才进入深度老龄化社会。到2021年底，该比例为16.5%，略低于OECD和高收入国家平均老龄化水平，应该说在发达国家中，澳大利亚的老龄化程度相对较轻。这给澳大利亚健全养老保障体系、提升养老金充足度提供了机会。 澳大利亚的养老保障水平较低。与发达国家相比，澳大利亚男性平均收入水平的总替代率为31.3%，低于OECD国家平均，跟韩国相当。但需要注意的是，由于数据来源的局限性，澳大利亚该替代率数据不含超级年金部分，因此也不具备完全的可比性。实际上澳大利亚平均工资水平的人员，其老年养老金和强制型超级年金，合计替代率可达63%，基本跟加拿大同等的替代率水平。
澳大利亚已建立三支柱养老保障体系 第一支柱为老年养老金（Age Pension），第二支柱为强制性超级年金，第三支柱为自愿型超级年金，也就是个人养老金。 超级年金已是澳大利亚家庭财富主要的组成部分。根据澳大利亚统计局的调查，截至2020年底，澳洲家庭总资产达12.1万亿澳元，其中金融资产占比持续提升，从2003-2004年调查期间的28.3%提升到期末的35.6%。金融资产占比提升的主要驱动因素就是超级年金的规模增长，在此期间超级年金在家庭资产占比持续提高到18.6%，是家庭金融资产最大的组成部分（超过一半以上），规模达到2.25万亿澳元。
值得说明的是，澳大利亚家庭资产中，非金融资产规模仍占主导地位，达到64.4%，其中主要是自住住宅，其价值占比超过40%。据统计，澳大利亚领取养老金的人员，73%都拥有自住住宅。这部分人员无需承担租房的负担，可有更多的养老金用于日常生活费用，因此相应提高了养老生活水平。 澳大利亚65岁及以上非工作人口的退休收入来源，老年养老金和政府补贴仍占主导地位，约为60-70%之间，超级年金占15-25%，其他投资性收入占比不足10%（见下图）。其中老年养老金和政府补贴的占比逐年在下降，从2005-2006调查年度到2017-2018调查年度，降低了10个百分点以上。虽然老年养老金和政府补贴的金额仍在提高，但超级年金规模的迅速增长，使其对退休收入的贡献越来越大，相同时间段提升了7个百分点左右。投资收入贡献也有小幅上升。男性和女性对比，女性比男性更依赖老年养老金和政府补贴，超级年金积累相对男性较少。
与收入和资产水平挂钩的养老第一支柱 老年养老金（Age Pension）是澳大利亚养老保障的第一支柱，是基于老年人的经济状况调查的养老金制度。老年养老金的资金来源于澳大利亚的税收收入，无需企业或员工另外缴费，这也是澳大利亚养老保障制度的特色之一。早在1909年澳大利亚联邦政府就推出了老年养老金，当时规定可以领取老年养老金的年龄是65岁（男女相同），后来女性的领取年龄降低到60岁。直到1995年7月1日，女性领取年龄每两年增加6个月，直到2013年7月1日达到65岁。根据2009年通过的立法，男女领取养老金的年龄在2017年7月1日增加到65.5岁，之后每两年增加6个月，直到 2023 年 7 月 1 日达到 67 岁。领取老年养老金还必须是澳大利亚十年以上的永久居民，并连续五年以上。 老年养老金分为三部分：基础养老金（base pension rate）, 补充养老金（Pension Supplement）和能源补充金（Energy Supplement）。给付的老年养老金标准不是基于人们过去的收入或缴款，也不是基于个人所缴纳的税款，而是按以下标准：对于单身以及分居夫妇，每两周最高领取944.3澳元（每年24551.8澳元）；对于夫妇家庭，每人领取的最高金额是每两周711.8澳元（每年18506.8澳元）。 其中基础养老金与消费物价指数和生活成本指数挂钩，按孰高原则每年三月和九月各调整一次。 而且基础养老金还与工资水平对标，2010年3月以后的对标基准为男性每周全部工资收入的27.7%。补充养老金与消费物价指数挂钩，同样每年调整两次。能源补充金没有指数化调整机制。 除了领取老年养老金的盲人之外，其他所有老年人都需要接受经济状况调查，以确定是否可以领取老年养老金以及具体金额。经济状况调查有两种：收入测试和资产测试，取两者较低的结果。 收入测试评估一个人从就业、海外养老金和其他来源获得的收入，包括金融资产的“认定”回报（不是实际回报），如超级年金和银行帐户。根据个人是单身还是夫妇双人，设置了不同的豁免标准。超过豁免标准的部分，收入每多1澳元，老年养老金就从上限降低0.5澳元。收入达到封顶标准后，则不能领取老年养老金。
资产测试评估个人的金融和非金融财富。针对下面这四种人员情况，资产规模超过豁免标准的，每超过1000澳元，老年养老金就降低3澳元/双周。超过封顶标准的，则不能领取老年养老金。详见下表。 自1985年资产测试引入以来，个人居住的主要房屋和一些相邻土地不包含在下表的资产规模中。收入测试和资产测试的标准，每年七月份按消费物价指数调整一次。 老年养老金是中低收入者退休收入的主要来源，目的是提供一个养老收入的安全网，以保证最低生活水平。2019年6月，澳大利亚约有253.3万领取了老年养老金，占老龄人口65%。相比之下，1999年约为172.5万人，占比67%。 老年养老金只能维持最低的生活水平。按澳大利亚超级年金基金协会（简称ASFA）制定的退休生活标准，要维持朴素的生活水平，单身退休人员年收入需要28379澳元，夫妻退休人员年收入需要40656澳元。如要上升到舒适的退休生活水平，则年收入要分别超过44851澳元和62237澳元（均为2022年9月底标准）。 在领取老年养老金的人员中，62%可以领取到上限金额，其余38%只能领取部分金额（由于经济情况调查的因素）。除了老年养老金之外，还有其他几种养老补贴，如联邦租金援助（Commonwealth Rent Assistance）、养老金领取者优惠卡（Pensioner
Concession Card）以及养老金贷款计划（Pension Loans Scheme）等。
舒适的退休生活
每年都得赚够这么多钱 一份新出炉的报告揭示了答案：无论是单身贵族还是恩爱伴侣，要达到舒适的退休生活，每年都得赚够这么多钱”
。 据澳大利亚退休金行业组织透露，退休人士正头疼于不断攀升的生活成本，这也使得他们每年所需的退休金额度水涨船高。澳大利亚退休养老基金协会（ASFA）最新公布的6月季度数据显示，澳大利亚人的年度生活成本相比去年同期上涨了3.7%。 这意味着，65至84岁之间、拥有自己房产的伴侣，现在每年至少得挣73337澳元，才能过上舒舒服服的退休生活。 而单身人士，至少也得有52085澳元的年收入才行。 那么，到底要攒多少退休金才能过上舒适的退休生活呢？大家的看法各不相同。 ASFA给出的数字是：单身人士得攒够59.5万澳元的退休储蓄，而一对伴侣则需要69万澳元才行。 “ASFA的退休标准又一次显示了……舒适的退休生活成本又在悄然上升，”ASFA负责人玛丽·德拉亨蒂在接受SBS新闻采访时这样说道。“当你得靠退休公积金来支撑生活的时候，这可是一笔不小的数目啊。”
生活成本上升
退休生活受挑战
ASFA是这样定义“舒适的退休生活”的：退休后还能享有不错的生活这包括日常的吃穿用度、交通出行、健身运动、休闲娱乐、偶尔下个馆子，还有每七年一次的海外度假。 但有些东西的涨价速度可比通货膨胀快多了。
ASFA表示，6月季度里，家庭和车辆保险的成本，还有私人保险的价格都涨了不少，这给退休人士带来了更大的经济压力。 6月季度的保险保费涨了3.1%，过去一年更是涨了14%。而私人健康保险的保费，从4月1日起平均涨了3.03%。 德拉亨蒂感叹道：“家庭保险和健康保险的价格涨得太吓人了。就连衣服和鞋子这些日常用品的价格涨幅也超过了通货膨胀。” 虽然6月季度的食品通货膨胀率稍微降了一点，从3月的3.8%降到了3.3%，但是像水果和蔬菜这些必需品的价格还是比一年前高了3.7%。上一季度，服装和鞋类的价格也涨了3.1%。 “不过退休人士们也有好消息，那就是如果他们留在退休公积金体系里，他们的钱也会被投资出去。”德拉亨蒂说道。 “这样他们也能从自己的退休公积金里获得非常丰厚的回报。” 澳大利亚保险集团（IAG）的保险业务去年利润飙升了近80%，达到了14亿澳元。保费也涨了约11%，而且明年还会继续涨。 “我们发现汽车维修成本的通胀压力有10%至15%，”IAG的首席执行官尼克·霍金斯说道。 IAG表示他们正在努力帮助弱势客户，其中就包括退休人士。 “我们免除了保费接入费，延长了临时住宿的安排，还推出了灵活的付款选项，”他说道。但是德拉亨蒂表示，退休人士面临着很多挑战和需要做出的决定。“如果他们一直努力工作的话，退休后本应是一个非常快乐的时光。”“但对他们来说，如今确实是一个困难的时期，”她说道。
健康和养老成本 这一退休收入审查还发现，人们选择储蓄而非消费的另一个原因是，他们普遍担心将来未知的医疗和养老费用。 尽管人们知道国民医保（Medicare）和养老都是由政府出资的，但他们并不确定哪些花费需要自掏腰包。 “这是一个需要更多改进的重要领域，通过[和人们]解释随着年龄的增长会产生哪些典型的花费，以克服人们的一些真实合理的恐惧，”他说。“我认为需要做更多的工作，让人们真实了解他们在老年护理领域的确切成本。” “目前我正和家人一起研究[养老成本]，我们也在关注老年护理提供者。弄清楚你将会得到哪些[养老]补贴是一个非常复杂的过程，而补贴实际上在老年护理成本中占很大的比例。”但令人欣慰的是，SCA的研究还发现，许多退休人士的生活满意度还是很高的。
很多储蓄并没有被花完
2020年国库部对退休养老收入的审查发现，多数人将退休时拥有的大部分财富作为遗产留下，而不是自己花掉。该审查指出：“养老公积金储蓄得到税收优惠的支持，目的是为了[维持]退休养老收入，而不是纯粹为了积累财富”。 奥哈拉兰先生认为，这是因为太多的人担忧当他们离开工作岗位，没有机会赚取更多收入时，会耗尽他们的养老退休储蓄。“这个[养老公积金]系统没办法帮助人们克服这些恐惧，”他说。 “你用整个职业生涯来攒这笔钱，当你退休时，情况却颠倒了。你被告知，‘现在你必须要花掉它’。 “人们已经形成了这样一种观念，即他们必须守护本金，这样他们就可以依靠本金的收益生活。 但实际上对大多数人来说，他们退休后自始至终都可以放心地提款生活。” |
